Sinulla on yleinen käsitys siitä, mitä lainan ottaminen tarkoittaa, mutta lainan kutsuminen 'avustamattomaksi' kuulostaa hieman epäilyttävältä. Mikä on korkotuettu laina ja miten ne eroavat korkotuetuista lainoista? Ovatko ne hyviä vaihtoehtoja, jos harkitset opintovelan ottamista?
Tässä on tukemattoman lainan määritelmä: Suora tukematon laina on eräs Yhdysvaltain liittovaltion hallituksen tai tarkemmin sanottuna Yhdysvaltain opetusministeriön tarjoama rahoitusapu. Voit myös saada suoraa tukilainaa osana rahoitusapupakettiasi.
satunnainen ei generaattoria javassa
Tässä viestissä keskustelen siitä, miksi nämä lainat ovat olemassa, ennen kuin puhun yksityiskohtaisemmin siitä, miten lainat yleensä toimivat. Näiden tietojen avulla saat täydellisen käsityksen suorien tukemattomien lainojen yksityiskohdista ja siitä, voivatko ne olla sinulle hyvä vaihtoehto .
Lyhyt historia liittovaltion opintolainoista
1950-luvulla Yhdysvaltain hallitus alkoi ryhtyä vakaviin toimiin edistääkseen toisen asteen jälkeistä koulutusta. Opetusministeriö aloitti valtion tukemien lainojen tarjoamisen National Defense Education Actin eli NDEA:n nojalla – kun yhä useammat ihmiset hakevat korkeakoulututkintoa, nämä lainaohjelmat ovat laajentuneet. Vuodesta 2012 lähtien lähes 70 % nelivuotisista korkeakouluista valmistuvista opiskelijoista on nostanut jonkin verran opintolainaa.
Koska liittovaltion lainat ovat valtion tukemia (eli lainaat ja maksat takaisin veronmaksajien rahaa koulutuksesi rahoittamiseksi), korot ovat yleensä parempia kuin yksityisten lainojen. Seuraavassa osiossa käsitellään tarkemmin sitä, miksi korot ovat tärkeitä.
Mitä lainan ottaminen tarkoittaa?
Päätös lainan ottamisesta on hyvin henkilökohtainen, mutta sinun pitäisi tietää, ettei opiskeluvelassa ole luonnostaan mitään pahaa. Tässä käsittelen opiskelijavelan ottamisen logistiikkaa. Toivon, että näiden tietojen avulla voit tehdä valistuneita päätöksiä lainojen ottamisesta. (Jos olet jo tutustunut näihin tietoihin, siirry seuraavaan osaan).
Lainojen toimintatapa on melko tavallinen riippumatta siitä, mistä saat lainan. Lainaat rahasumman tai pääoman joltakin lainanantajalta - yleensä pankilta (suorien tukemattomien lainojen tapauksessa lainanantaja on liittovaltion hallitus). Hyväksyt myös tietyt lainaehdot, mukaan lukien korot ja takaisinmaksuajan.
Kun suoritat lainan maksuja, mikä tapahtuu yleensä kuukausittain, maksat takaisin osan pääomasta plus lisärahat: koron tai prosenttiosuuden pääomasta, joka on kertynyt (kertynyt). Mitä kauemmin lainan takaisinmaksu kestää, sitä enemmän korkoa kertyy. Mitä suurempi pääomasi, sitä enemmän korkoa kertyy.
Voit ajatella korkoa maksuna tai palkkiona, jonka maksat lainanantajallesi. Korko on se, kuinka lainanantajat ansaitsevat rahaa lainoilla. Sitä alkaa yleensä kertyä heti, kun laina on maksettu (kun rahat on myönnetty tai maksettu sinulle.
Joskus lainallesi kertynyt korko lisätään periaatteeseen. Kun uutta korkoa kertyy, se perustuu tähän uuteen, laajempaan periaatteeseen. Tätä kutsutaan kapitalisaatioksi - kun näin tapahtuu, alat maksaa korkoa suuremmalle kuin alkuperäinen lainasumma, mikä tarkoittaa enemmän korkoa .
Lainat voivat olla todella hyödyllisiä koulun maksamisessa, mutta kuten olet ehkä arvannut, ihmiset eivät yleensä pidä opiskelijavelassa olemisesta. Kun mietit, kuinka paljon sinulla on varaa opintovelkaan, voi olla hyödyllistä pohtia velan määrää, jonka aiot ottaa suhteessa odotettuihin tuloihin valmistumisen jälkeen.
Mitä useampaan opintolainan ottamista koskeviin kysymyksiin olet vastannut, sitä todennäköisemmin teet itsellesi sopivan päätöksen.
Suoran tukemattoman lainan tiedot
Kaikille suoria tukemattomia lainoja ottaville opiskelijoille on joitain standardoituja rajoja, rajoituksia ja takaisinmaksuehtoja. Heillä ei ole joitain suorien tukilainojen etuja, mutta ne tarjoavat enemmän joustavuutta.
Ensinnäkin korkotuetuissa lainoissa on rajoituksia sille, kuinka paljon rahaa voit ottaa. Nämä vuosittaiset enimmäismäärät riippuvat kouluvuodestasi :
| vuosi | Riippuvaiset opiskelijat | Itsenäiset opiskelijat |
| 1. vuoden alakoulun vuosiraja | 5 500 dollaria | 9 500 dollaria paikallinen päivämäärä |
| 2. vuoden alakoulun vuosiraja | 6 500 dollaria | 10 500 dollaria |
| Kolmannen vuoden ala-aste ja vuosirajan ylitys | 7 500 dollaria | 12 500 dollaria |
| Jatko-/ammattiopiskelijan vuosiraja | Ei sovellettavissa | 20 500 dollaria |
| Lainan enimmäiskesto yhteensä (sisältää tuetut lainasummat) | 31 000 dollaria | 57 500 dollaria alaikäisille 138 500 dollaria korkeakouluopiskelijoille/ammattiopiskelijoille (sisältää kaikki ala-asteen opiskelua varten saadut liittovaltion lainat) |
- Suurin osa perustutkinto-opiskelijoista on luokiteltu huollettaviksi. Voit lukea lisää riippuvaisista/riippumattomista luokitteluista täältä .
- Nämä lainan enimmäismäärät sisältävät kaikki rahat, jotka otat suorina lainoina. Jos otan esimerkiksi 3 500 dollaria korkotukilainoja fuksivuotena huollettavana opiskelijana, voisin ottaa enintään 2 000 dollaria tukemattomia lainoja sinä vuonna. Nämä enimmäismäärät eivät sisällä yksityisiä lainoja tai lainoja, joita vanhempasi voivat ottaa.
Toisin kuin suorilla korkotuilla lainoilla, suorille tukemattomille lainoille ei ole enimmäiskelpoisuusikkunaa tai -aikaa.
Korot ovat yleensä melko kilpailukykyisiä ja standardisoituja (joten henkilökohtainen luottohistoria ei vaikuta korkoihin). Kurssit ovat hieman korkeammat jatko-/ammattiopiskelijoille kuin perustutkintoa suorittaville. Vuosina 2015-2016 korko on 4,29 % perustutkinto-opiskelijoille ja 5,84 % jatko-/ammattiopiskelijoille.
Lopuksi, takaisinmaksusuunnitelmat (mukaan lukien tiedot kuukausittain velkaa olevasta summasta ja lainojen takaisinmaksuajasta) voidaan räätälöidä, ja ne riippuvat muuttujista, kuten perussaldostasi ja tuloistasi. Tavallisissa takaisinmaksusuunnitelmissa kuukausierät asetetaan niin, että maksat periaatteesi + korkosi pois 120 kuukaudessa tai 10 vuodessa.
Miten tukemattomat lainat eroavat tukilainoista?
Jos olet tutkinut yksityisiä lainoja koulun maksamiseen, huomaat todennäköisesti, että suorat tukemattomat lainaehdot ovat melko hyvät. Tuetut lainat ovat hieman erilainen eläin, koska ne tarjoavat tiettyjä etuja, joita et löydä muualta. Käytän tässä esimerkkiä havainnollistaakseni tuetun lainan ja ilman korkoa lainan pitkän aikavälin taloudellisia tuloksia.
Sano, että otan pois3 500 dollarin laina fuksivuoteni koulun maksamiseen 4,29 prosentin korolla. Alla olevassa kaaviossa esitetään erilaisia tuloksia lainatyypin mukaan, jos en suorita maksuja vielä koulussa.
| TUETTAMATTOMAT | TUETTU | |
| Lainattu määrä | 3 500 dollaria | 3 500 dollaria sql satunnaisessa järjestyksessä |
| Korko | 4,29 % | 4,29 % |
| Koulun aikana kertynyt korko (4 vuotta) | 640 dollaria | 0 dollaria |
| Velkasaldo valmistumisen yhteydessä | 4 140 dollaria | 3 500 dollaria |
| Maksuaika 50 dollaria kuukaudessa (korkoa kertyy sekä tuetuille että tukemattomille lainoille tänä aikana) | 99 kuukautta | 81 kuukautta log4j |
| Maksettu kokonaissumma | 4 950 dollaria | 4 050 dollaria |
Liittovaltion opintolainojen normaalit takaisinmaksusuunnitelmat asettavat 120 kuukauden aikajanan maksuun, mutta kuukausittaiset vähimmäismaksut ovat 50 dollaria. Tässä esimerkissä minulla menisi paljon vähemmän aikaa (81 kuukautta vs. 99 kuukautta) ja paljon vähemmän rahaa (4 050 dollaria vs. 4 950 dollaria) korkotuetun lainan takaisinmaksuun verrattuna tukemattomaan lainaan.
Monilla opiskelijoilla on jokin yhdistelmä tuettuja ja tukemattomia lainoja. Jos päätät ottaa liittovaltion opintolainoja, sinun tulee maksimoida suoran korkotuen lainakelpoisuus ennen kuin otat suoraa tukematonta lainaa .
Kuka on oikeutettu suoraan ilman tukea?
Jos etsit apua umpeen umpeen eron sen välillä, mitä sinulla on ja mitä sinun tarvitsee maksaa korkeakoulusta, lainat ovat hyviä vaihtoehtoja, jos täytät kaikki kelpoisuusvaatimukset.
Kelpoisuusvaatimukset eivät ole yhtä tiukat suorille tukemattomille lainoille kuin suorille korkotuetuille lainoille. Ne ovat avoimia sekä perustutkinto- että jatko-opiskelijoille, eikä sinun tarvitse osoittaa taloudellista tarvetta ollaksesi tukikelpoinen.
Sinun on kuitenkin täytettävä kaikki liittovaltion taloudellisen tuen vaatimukset . Seuraavissa taulukoissa luetellaan nämä vaatimukset.
| Sinun on tehtävä kaikki seuraavat: |
| Sinulla on korkeakoulututkinto, GED tai hyväksytty kotikoulun koulutus |
| Ilmoittaudu tai hyväksy ilmoittautumaan kelvolliseen tutkinto-/todistusohjelmaan
|
| Ilmoittaudu Selective Serviceen, jos olet mies ja 18-25-vuotias
|
| Sinulla on voimassa oleva sosiaaliturvatunnus (ellet ole Marshallinsaarilta, Mikronesian liittovaltiosta tai Palaun tasavallasta) |
| Allekirjoita FAFSA:n lausunnot, joissa todetaan, että (1) et ole maksukyvytön etkä ole velkaa palautusrahoja liittovaltion opintolainassa ja (2) käytät vain liittovaltion tukirahoja koulutuksesi maksamiseen. |
| Säilytä tyydyttävä edistyminen koulussa
|
Yllä olevassa taulukossa lueteltujen vaatimusten lisäksi sinun on voitava tarkistaa jokin seuraavista vaihtoehdoista :
| Ole Yhdysvaltain kansalainen tai Yhdysvaltain kansalainen | Ota vihreä kortti | Tee saapumis-lähtötietue | On pahoinpidelty maahanmuuttajastatus | Hanki T-Visa |
Kuinka haet suoraa lainaa ilman korkoa?
Kaiken kaikkiaan kelpoisuusvaatimukset eivät ole liian tiukat tukemattomille lainoille. Seuraava askel vaatimusten täyttämisen jälkeen olisi todella hakea tätä suurta taloudellisen avun resurssia.
Voit hakea kaikentyyppistä liittovaltion rahoitusapua, mukaan lukien suorat tuetut lainat, lähettämällä ilmaisen hakemuksen liittovaltion opiskelijatukea tai FAFSAa varten. . Liittovaltion määräaika tuen vastaanottamiselle lukuvuodelle 2015-2016 on 30.6.2016. Löydät yksityiskohtaiset ohjeet FAFSA:n lähettämiseen täältä .
Mitä seuraavaksi?
Voit saada arvion liittovaltion tukikelpoisuudestasi, mukaan lukien summa, jonka voit ottaa suorina korkotukina olevina lainoina, noudattamalla ohjeita, jotka on lueteltu Pell Grant Calculator -opas .
mysql lisää
Haluatko lisätietoja liittovaltion avusta älä pitää maksaa takaisin? Lisätietoja: kuinka saada Pell Grant ja tutustu oppaaseemme osoitteessa Pell-kelpoisuusvaatimukset .